Solo el 4,90 % de los créditos bancarios en el país está en mora, lo que significa que en términos generales los colombianos son buena paga. Hasta abril pasado los ciudadanos morosos le debían $23,3 billones a la banca (con más de un mes de atraso), mientras que el resto de la cartera $451 billones estaba al día.

Estar en mora o no pagar a tiempo le representa a los consumidores no solo preocupaciones en su hogar, sino un reporte negativo en las centrales de riesgo como Datacrédito, que afecta su vida financiera, pues ese reporte permanece por el doble del tiempo que la persona estuvo sin saldar su cuenta.

Recientemente, los senadores Luis Fernando Velasco (Partido Liberal) y David Barguil (Partido Conservador) propusieron la ley del ‘borrón y cuenta nueva’, que buscaba darle una segunda oportunidad a quienes están en ese 4,90 % de morosos, pero el Congreso hundió la iniciativa.

El proyecto proponía que, por un tiempo de 6 meses, quien pagara sus deudas saliera inmediatamente del reporte negativo. También se propuso que los reportes por montos menores al 20% del salario mínimo mensual legal vigente requieran una doble notificación antes de generar el reporte.

Ante la posibilidad de que esos beneficios se conviertan el ley, el director jurídico para Asuntos Regulatorios de Datacrédito, Daniel Vargas, expuso que en los principios generales de reportes del Banco Mundial se “dice que la información debe reflejar el ciclo económico de las personas, dado que entre más se conozca el riesgo de una persona más fácil es que se habilite un préstamo. Se cree que un reporte hace que se cancele un préstamo y no, es todo lo contrario, cuando se cuenta con mayor información hay mayor facilidad en los créditos en caso de no tenerse”.

Aunque no hay cifras exactas sobre la cantidad de personas con reportes negativos en estas empresas, Vargas afirma que “el 93 % de las obligaciones reportadas son información positiva”, es decir de personas que pagan a tiempo. 

Por otra parte, la agencia de reporte de crédito TransUnión agrega que en su base de datos alrededor del 92% de la información crediticia de sus usuarios también es positiva, lo que ratifica que una mayoría de colombianos es buena paga.

Pero si por alguna razón ha incumplido con los pagos de un préstamo o con otras obligaciones como, por ejemplo, la cuenta del celular conozca cómo operan las centrales de riesgo.

$140 billones debían los colombianos en créditos de consumo al sistema financiero a abril de 2019.

¿Cuándo obtengo un reporte en una central de riesgo?

Según explica Asobancaria, todas las personas que tengan o hayan tenido obligaciones crediticias se encuentran reportadas en las centrales de riesgo, lo importante es entender que existen reportes con información positiva y negativa.

¿Cuál es la diferencia entre reporte negativo y positivo?

Bajo la ley de Habeas Data, que regula el manejo de la información financiera, crediticia, comercial, de servicios y la proveniente de terceros países contenida en bases de datos personales, se establece que la información positiva se reportará cuando las personas se encuentren al día en sus obligaciones y permanecerá de manera indefinida en los bancos de datos.

Por otro lado, se presentará un reporte negativo cuando las personas naturales o jurídicas que efectivamente se encuentren en mora en sus cuotas u obligaciones y la permanencia de la información dependerá del tiempo en que la obligación sea saldada.

¿A dónde se remiten los reportes y cuanto tiempo duran?

La información se remite a los bancos de datos o centrales de riesgo, en Colombia las conocidas son Datacrédito - Experian y TransUnion. De igual manera, la coordinadora de Derecho Comercial del Consultorio Jurídico de la Universidad del Rosario, Natalia Delgado explica que “existen las reglas de doble y tope las cuales definen el tiempo de permanencia de una persona en el reporte negativo”.

La regla del doble se explica por la experta en que si “una persona que se demoró 3 meses en pagar un crédito, va a tener en el historial el reporte positivo del pago, pero con la reseña de que tuvo mora durante los 3 meses anteriores, esa anotación durará el doble de tiempo que se demoro, es decir, 6 meses”, Delgado expone que eso ocurre hasta los dos años.

Cuando pasa más de ese tiempo se hace efectiva la regla del tope, donde dice que nadie puede estar reportado más de 4 años, “entonces si se demora más de dos años tiene ese límite el reporte, así se haya demorado 2 años un mes, solo estará cuatro años con la anotación negativa”, puntualizó Delgado. 

La prescripción de la deuda

Las medidas de doble y tope aplican para las personas que en algún momento pagan la deuda, sin embargo, ¿qué ocurre cuando no se paga la deuda? En este caso la explicación de Delgado es que “se aplica la prescripción del código civil y es que el reporte durará 10 años”.

Pero si nunca cancela, la deuda se elimina junto con el reporte, ya que “después de 10 años ya no se tiene la obligación del pago, por lo que no se pueden hacer acciones ejecutivas”.

¿Cómo se manejan las notificaciones cuando hay un reporte negativo?

Según informa Asobancaria,  la Ley aclara que un reporte de información negativa sobre incumplimiento de obligaciones solo procederá previa comunicación al titular de la información, con el fin de que este pueda demostrar o efectuar el pago de la obligación, así como controvertir aspectos tales como el monto de la obligación o cuota y la fecha de exigibilidad.

De esta forma, las fuentes de información podrán efectuar el reporte transcurridos veinte días calendario siguientes a la fecha de envío de la comunicación, la cual podrá incluirse en los extractos periódicos que las fuentes de información envíen a sus clientes.

Herramientas jurídicas

Cuando se vence el tiempo de permanencia del reporte negativo y la entidad no lo retira, lo que puede hacer el consumidor es un derecho de petición a la compañía que genera el reporte, es decir el banco o el establecimiento de comercio. Con este documento se le pide la corrección de esa información y ante esa solicitud la entidad tiene 15 días hábiles para hacer la verificación.

Si no se da solución con ese mecanismo, lo que puede hacer el ciudadano es acudir a una reposición con la misma entidad a la que radicó el derecho de petición y posterior ante la Superintendencia de Industria y Comercio hacer una apelación.

$71,4 billones deben las familias colombianas por créditos de vivienda, según datos al mes de abril.